#8 财务管理

前言：感谢您的时间

当我被邀请参加一次旨在帮助人们重新思考金钱观点的指导活动时，我抓住了这个机会。

为什么？因为我真的相信自己对这个话题有话要说，但并不是因为我是传统意义上的专家。不过，我在某种程度上是权威。这个小故事应该可以解释这一点。

一个年轻人走进银行大厅。这不是小镇上的一家小分行，而是大城市中的一家支柱性机构。男孩环顾四周，惊叹于这个宽敞而精美的大厅，发现一位衣着考究的男子就站在那里。从他的穿着和举止来看，他一定很重要，于是鼓起勇气和他说话。

“先生，”男孩说道，“您在这里工作吗？”

“啊，是的，事实上，我确实是这么认为的，”那人回答道，低头看着这个热切的男孩天使般的脸。“我是这家银行的行长。”

过了一会儿，男孩鼓起勇气问出了他真正想问的问题。“你是怎么得到这份工作的？”然后他又补充道：“你怎样才能做好这份工作？”

这位杰出的人士似乎已经准备好回答这个问题了。

“通过做出正确的决定，你就能找到并保住这样一项重要的任务，”这位成年人说道。

和大多数好奇的男孩一样，这个孩子还没有回答完。你大概可以猜到他接下来的问题是什么：“你如何做出正确的决定？”他问道。

这位杰出的男士面色微微一沉，默默地回顾着真实的答案。他停顿了一下，然后说道：“通过做出错误的决定。”

我不是这个故事中的银行家，但我可以成为银行家。我的简历上写满了许多不好的决定。

我非常庆幸自己在十九岁大学期间做出了一个改变人生的错误决定。^[1] 鉴于所发生的事情，我经常将这次事件称为一次“疫苗接种”——一种针对你试图保护自己免受的疾病的小而安全的剂量。

根据你的阅读速度，接下来的几页应该需要两三个小时才能消化。这就像你和我一起吃一顿很长的午餐。我们可以在这段时间里覆盖很多领域，对吧？

所以，感谢您付出的时间。

你听过这样一句话：“时间就是金钱”。但这到底是什么意思呢？这是真的吗？

既然我们在谈论金钱，那么时间实际上是一种更重要的资产，因为它的范围不是无限的。它有开始也有结束。时间是有限的。例如，由于大多数地方的石头供应都是无限的，一辆装满砾石的自卸卡车可能只值 $1,300 美元。但是一辆装满钻石的卡车呢？你能想象吗？它将具有巨大的价值——价值数百万美元。

为什么？因为构成砾石的石头随处可见，但钻石却很稀有。极其稀有。钻石的供应量不是取之不尽的。这些稀有的宝石只能在世界上偏远的地方找到，需要耗费惊人的资源才能从黑暗的家园开采出来，作为珠宝炫耀。

就像钻石一样，你的时间是有限的。你只有这么多。地球上最富有的人和无家可归的人拥有的时间完全相同。它不是取之不尽的。你和我使用它，它就消失了，永远无法恢复。与金钱相比，时间是无价的。它的价值要高得多。

无论你住在哪里，无论你做什么，你的统治当局都明白这一点。如果你开车超速，执法人员会把你拦下来。如果你收到超速罚单，你要支付的罚款就是你的钱。但如果你做了一些严重的事情，比如亲手杀人，惩罚就更严厉了；你要付出的代价是时间——在牢房里无法逃脱。

在这本实地指南的开头，我迫切希望你们知道，我对你们的时间——你们为这次谈话所投入的宝贵资源——有多么感激。

我的希望、我的祈祷是，你所做的投资是正确的。

上帝保佑你。

罗伯特·沃尔格穆斯

密歇根州尼尔斯

第一部分：不会生锈的财富

以下是从一开始的几句具有挑战性的话：

“不要为自己积蓄……”

好的，我有一个很酷的创业想法。事实上，我正在寻找一位金融合作伙伴，希望我能说服你加入我。

这个想法是这样的：美国人拥有太多东西，以至于他们没有能力使用它们。事实上，他们拥有的东西太多了，以至于他们已经记不清这些东西到底是什么了。所以，让我们给他们机会，让他们花钱找一个离家较远的中立地方来收集这些东西。我们将建造建筑物——小型仓库——这些拥有太多东西的人可以把他们的货物放在那里，然后付钱给我们。我们什么都不用做，只要让人们私下访问他们拥有但几乎不记得的东西就行了。

太疯狂了，对吧？

20 世纪 50 年代，美国萌生了这种名为“自助仓储”的想法。1958 年，科勒姆家族在佛罗里达州劳德代尔堡开设了第一家仓储设施，租户可以独享他们付费使用的带锁存储空间。这家公司简称为劳德代尔仓储。

到了 20 世纪 60 年代，这个想法传遍了美国。正是在这十年间，一位来自德克萨斯州敖德萨的名叫 Russ Williams 的人创立了著名的 A1 U-Store-It 存储业务。虽然他在石油行业工作，但他喜欢在闲暇时间钓鱼。他需要一个地方来存放他的钓鱼设备，并认为其他人也会从存放他们不经常使用的东西的地方中受益。^[4] 他购买了几套公寓，并将空间出租给其他人作为仓储。那只是过去的事情。如今，超过五万家仓储企业蓬勃发展。^[5] 这是一个好主意，对吧？

很久以前，耶稣就警告我们不要在地上“积攒”财宝。这怎么能算是严重不遵守呢？

“……地上的财宝……”

耶稣在世上行走了三年，谈了很多关于金钱的事情。事实上，他说的话中有百分之十五直接或间接地与这个话题有关。显然这对他很重要。在我之前提到的登山宝训中，他称金钱为“宝藏”，这说明了金钱是什么以及它能做什么。

有钱能让我们过上舒适的生活，买东西，去很多地方。这就是金钱的作用。但有时有钱能带来安全感。这是金钱无形的作用。而且它可能是危险的。

兰迪·阿尔康在他的经典著作《财富原则》中写道：“我们如何处理金钱与我们如何看待其他事物息息相关。”他补充道：“我们的精神生活与我们如何看待和处理金钱之间存在着根本的联系。”^[6]

例如，三本不同的福音书讲述了耶稣与一位年轻律师的相遇的故事。^[7] 在这个故事中，一个富有、受过教育的人，习惯于通过购买的力量来获得满足，他问了一个看似诚实的问题。耶稣慈爱而又直接地将精神与金钱区分开来，使他感到平衡。从本质上讲，弥赛亚让他知道，财富不是他获得永生的门票。当时如此，现在也是如此。

那么“宝藏”又是什么呢？它们到底是什么？

我已故的妻子 Bobbie 喜欢车库销售。我的意思是，她 真的 喜欢他们。我们检查汽车刹车状况的方法之一是，当我们看到手工制作的“今天车库大甩卖”标志时，向他们提出挑战。

因此，作为一个尽职尽责的丈夫，我会送她到店，停好车——有时停在街上四分之一英里的地方——然后在所有这些待售物品中间碰面。通常，这些物品上都会挂着一串白色小价格标签，标明主人愿意以多少钱来换取这些物品。

当 Bobbie 参与交易时，经常会有讨价还价——就像世界上其他地方喧闹的街市一样。当双方就价格达成一致时，我会像一个好士兵一样，把战利品拖到车上。

但是，回到那个小小的价格标签。谁决定一件物品的价格？你知道，不是吗？主人决定价格。所以，当耶稣警告他的听众不要把地上的财宝分期付款时，他完全知道，是他们决定了这些东西的价值。事实上，这是相当武断的。如果这是我的车库拍卖，我想以 20 美元的价格卖掉我的大钢琴，我可以这样做。钢琴是我的。如果我想以五万美元的价格卖掉我的白宫袖扣，那也是我的事情。

避免被“地上的财宝”控制的方法是选择贬低它们。我越能做到这一点，地上的财宝就越不可能控制我的心。

飞蛾、铁锈和小偷

将我的财宝存放在“安全保管”处，这样我就可以控制它们。我可以把它们留在原处，也可以随时来取。

但拥抱“人间珍宝”的其中一点是，有时它们的安全并不在我手中。我没有权力阻止飞蛾啃食我的旧羊毛衫。我无法控制那些会冻结我的工具或导致我的旧手表电池漏电的焦褐色物质。即使我在家里安装了顶级的安全系统，不法分子也可能选择将我的房子作为目标。

对于这些事情我几乎没有控制权。

因此，由于我们容易对地上的财宝产生依赖，耶稣警告我们不要囤积或爱护它们。最终，我们的爱护将变成失望。

天上的财宝

再次，我们的朋友兰迪·阿尔康（Randy Alcorn）用以下方法准确指出了这些宝藏：

“耶稣记录着我们最细微的善举。所有善举。‘无论何人，因我的门徒，只把一杯凉水给这小子里的一个喝，我实在告诉你们，这人不能不得赏赐。’”（马太福音 10:42）

想象一下天堂里有一位抄写员在卷轴上记录你的每一份礼物。你送给邻居孩子的自行车、送给囚犯的书籍、每月给教堂、传教士和孕妇中心的支票。所有这些都被记录下来了。”^[8]

这些东西都是天赐的珍宝，不会遭虫蛀、生锈或被盗。

用锤子砸一个完好无损的陶土或瓷器猪形存钱罐，这种纯粹的暴力总是让我毛骨悚然。小时候，我把我的钱塞进一个易碎的猪形存钱罐顶部的槽里，然后决定砸碎这个存钱罐来取出这些钱^[9] 变成碎片，从来没有任何吸引力。

但我确实有藏匿资金的地方，把钱存放在安全的地方。由于诉讼时效已过，我可以告诉你我选择把钱藏在哪里。

从三年级起，我就从事商业工作。作为农民的独生子，我每天要为家里做事，^[10] 我父亲对此抱有同样的期望。由于没有公司会议要参加，也没有商业前景，所以我没有带名片。

如果我有一张卡片，它看起来应该是这样的：

鲍比·沃尔格穆斯

报纸搬运工

“有自行车，可以送货。”

每张纸的售价为一美分，因此我的发薪日是值得庆祝的日子。我会骑上我忠实的自行车，飞奔到惠顿市中心的银行。我会把价值一百美元的小皱巴巴的钞票放在出纳员窗口的柜台上，然后问：“能给我一张一百美元的钞票吗……你有一张全新的吗？”

出纳员听到这话总会微笑并把“本杰明”递给我。

小心地将钞票折好，然后将其塞进后口袋。回到停在银行前的自行车旁，将这张崭新的钞票带回我父母家。我会径直走到我和哥哥肯合住的卧室旁边的浴室。确保门关好并锁好后，我会缩短带有弹簧的卫生纸架并将其取出。将镀铬互锁盖滑开并露出弹簧，我将卷起一百美元并将其放入其中，然后将所有东西放回原处。这是我的秘密。没有人怀疑。我的钱很安全。忘掉存钱罐吧。

按照出生顺序，我排行老四。我两个哥哥和姐姐相差两岁，都在开车上学。露丝在上大学，而我爸爸则在为学费发愁。有一天，他向我提出一个请求：“你爸爸需要贷款。”他说这话时，用的是第三人称——有时当他感到尴尬或有点紧张时，他就会这样说。他挤出一丝微笑，继续说道：“等你上大学后，我会尽力弥补你的，但我现在需要一些帮助。”

我走到浴室里，拿出我卷起来的财宝，把里面的东西都递给了他。直到我上高中，找到了一份收入更高的工作，我才为父亲提供每份报纸一分钱的经济支持。很多次。

我爸爸在去我房间看望我并向我借钱时从不提醒我。这让我从小就学会了要慷慨地保管我的钱财。我永远不会忘记能够养活我的哥哥姐姐的快乐。

现在让我向你保证，这种态度不是“一次性”的事情。从那时起，我已经多次重新审视并接受了这一点。随着年龄的增长，我越来越觉得挑战 不是 花我的钱就成了。

我等不及了

好的，现在有一个快球可能会危险地靠近你的下巴。

我要告诉你一些可能会让你生气的事情。一些会让你恶心的事情。

出于充分的理由，您可能会立即放下这本实地指南，不再继续阅读。您会告诉我把这个坏消息留着，不要把这些事情告诉别人。

对吧？对吧。

好吧，既然你还在读，我就要说一些可能会让你心烦的话。谢谢你的耐心等待。

准备好？

“当谈到我们的财务——花钱——你和我经常会做出错误的选择。”

这是真的。

你还跟我在一起吗？很好。

为什么我对我们的消费习惯的断言可能是准确的呢？

因为你和我生活在一种即时满足的文化中。我们甚至不需要去任何地方“购物”。商场就在我们手中。如果我们想要什么，我们就能得到它。明天。甚至今天。

许多成年人在等待方面得不到高分。我也是。你呢？交通信号灯从红灯变绿灯需要很长时间。微波炉爆米花要花很长时间才能吃完。当我们的孩子或孙子试图讲完一个坦率地说与我们的生活无关的故事时，我们会不耐烦地来回转换。

所以，好吧，我们没耐心了。下面是一个例子：说到花钱，在我看来，有两种人——时髦人士和吃货。我建议你先做时髦人士，然后你才能做吃货。

请允许我解释一下。

很多年前，当我还是个十几岁的少年，住在伊利诺伊州的惠顿时，我们的朋友 Halleens 一家住在街上几个街区之外。他们宽敞的后院里有一个小池塘。我第一次看到这个池塘时，我们正经历芝加哥地区有记录以来最冷的冬天之一。他们小水坑上的冰厚得足以安全地悬挂他们那辆大车。他们很明智地把车停在了车库里。

为什么他们不让车停在池塘边呢？因为他们的迷你湖有一半没有结冰，如果试图将车停在湖上，他们的汽车可能会被淹没。

我问哈琳女士，为什么她的池塘一半是固体，一半是液体。

“是野鸭，”她回答道。我听着，但大脑却无法计算。我无法将鸭子和冰联系起来。而且，除非你家后院有一个结冰的池塘，或者你研究过鸭子的习性和饮食，否则你也不知道。

她向我解释了答案，我至今仍记得。要点如下：野鸭以各种水生植物以及小鱼或肌肉为食。但为了在冬天满足这些必需品，它们的食物必须是可获得的。冰封的水库无法满足这些小动物的食欲。

因此，即使在我们朋友后院最冷的日子里，野鸭们也会轮流用翅膀和小蹼足搅动水面。只有当水面完全静止时，它才会结冰，所以这些鸭子——我选择称它们为“拍打鸭子”——会一直搅动水面，不让自己享受什么都不做或不等待就吃东西的乐趣。它们不会狼吞虎咽，而是拍打翅膀。这样厨房就一直开着。

如果您能坚持几分钟，我的鸭子伙伴就是一个推动我们前进的比喻。小池塘表面的水和您的钱有共同之处。我上面提到的食物只有当这些鸭子放下对即时满足的渴望并轮流拍打翅膀时才可获得，因此令人满意。我敢肯定，他们宁愿狼吞虎咽，也不愿拍打翅膀。这更有回报。但如果他们不拍打翅膀，池塘就会结冰，他们就会饿死。

意思是：我宁愿现在就把钱花掉——吃那些钱能买的东西。但如果我不克制住现在就去吃饭的冲动，到了吃晚饭的时候，我的钱可能已经花光了。或者消失了。被冻结了。

当我看到我想要的东西——真正想要的东西——我的直接冲动就是去实现它。当我还是个孩子的时候，实现这样的冲动简直是白日梦。现在我已经长大了，当我可以说“是”的时候，说“不”可能是一个严峻的挑战。可悲的是，有时这种冲动并不能实现我的期望。也许你能理解我的困境。

因为我生长在一个没有不劳而获的家庭，所以每件事——不管是好事还是坏事——都会有后果。如果我口袋里有钱，那都是我挣来的。^[11] 正因为如此，赌博是绝对不允许的。

这是一件好事，因为有几次我尝试过，但结果都很糟糕。

小时候，我似乎可以凭一己之力打破我最喜欢的美国职棒大联盟球队的连胜纪录，只要押注他们再赢一场比赛。如果你也是小熊队的球迷，那么很抱歉，直到 2016 年，我还是导致他们连败的原因。

这就是发生在我身上的事情：我开头提到的疫苗接种。在大学期间，我参加了一个利用美国储蓄债券的连锁信件快速致富计划。这是互联网上流行事物的前身，这封信鼓励收件人复印，再购买两张储蓄债券，并将他们的信件、名单和债券卖给他们的两个朋友，他们也会复印并将它们传给 他们的 朋友们。我会卖掉我的两封信和附带的储蓄债券，总共赚到 $75，这样我就赚到了。在这种情况下，这封信承诺，如果你让足够多的下线人员参与进来，你就能一夜暴富。

就在事情真正开始的时候，我们的学生主任山姆·德尔坎普把我叫到他的办公室，告诉我要关闭它，否则我就会被学校开除。我想和他争论一下这个严厉的判决，但他脸上的表情清楚地告诉我，没有谈判的余地。

那天晚上以及接下来的几个晚上，我挨家挨户地走访校园里的每一间男生宿舍，要求停止发送连锁信。我还问每个人，如果立即停止发送这封信，他们个人会损失多少钱。我把这些信息写在一个小笔记本上，并承诺把钱还给他们每个人。这几乎花光了我第二年夏天建筑工作的全部工资。数千美元。

经常性的、普通的赌博对我来说非常非常糟糕。

而且由于我在大学期间接种了“疫苗”，我不会受到用真钱赌博的诱惑。最近，彩票奖金超过了 14T10 亿美元。我站在当地杂货店的服务台，看着人们掏出 20 美元的钞票来买彩票。但我没有。正如我所说，买彩票对我来说没有任何诱惑。

所以，在赌博这个记分牌上，我做得相当不错。不过，在你试图把我奉为一位高度自律的投资者之前，让我带你进入一个秘密的地方。实际上，让我们把它变成复数——秘密的地方。

尽管与世界上大多数人相比，我的生活相当舒适，但多年来，我发现自己一直在与不满情绪作斗争。毫不费力，就像乡村道路上马车的车轮陷进车辙里一样，当我看到比我更好的东西时，我的本能就是比较——并且竞争，尽管没有人说过这是一场必赢的比赛。

在生意场上，这种性格让我受益匪浅。我不喜欢在谈判桌上吃亏，也曾有过胜利。但在人际关系和生活中，我的好胜心总是有可能成为我的敌人。以前我经常打壁球，喜欢把对手打得落花流水。但——请听我说——这并没有让我比别人更优秀。但总是有幸灾乐祸的冲动。

然后，使徒保罗描述耶稣的话像喷泉一样喷涌而出：“你们当以基督耶稣的心为心。他本有神的形像，不以自己与神同等为强夺的，反倒虚己，取了奴仆的形像，成为人的样式；既有人的样子，就自己卑微，存心顺服，以至于死，且死在十字架上。”（腓立比书 2：5-8）

这就是耶稣。他的生活证明了他对“竞争对手”的热爱。他用自己的声音创造了他们。他本可以用同样的方式消灭他们。但他爱他们。

作为一个身心崩溃、罪孽深重的人，我还能做得比这更少吗？不管我拥有多少，对于一个自称是基督追随者的人来说，财务上的比较和竞争是没有立足之地的。

讨论与反思

1. 哪些“世俗财富”可能会让你的心远离上帝？你如何（正如沃尔格穆特所鼓励的那样）努力“贬低”它们？
2. 什么是天上的财宝？你在生活中可以怎样投资它们？
3. 想想你做过的不明智的财务选择。在你的生活中，如何才能与对即时满足的渴望抗争？

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第二部分：我的支票账户余额

我亲爱的朋友罗恩·布鲁在他的传奇职业生涯中，大部分时间都在帮助普通人了解如何以忠于圣经的方式对待他们的金钱。1986 年，我很荣幸地将罗恩介绍给了托马斯·纳尔逊出版社，当时我担任这家出版社的总裁。我们在那里出版了他的里程碑式作品， 掌控你的金钱。

在接下来的几十年里，我担任罗恩的文学经纪人，帮助他扩大出版作品范围，最后出版了一本书和一本学习指南，题为： 上帝拥有一切，2016 年出版。^[12]

在这本书中，罗恩总结了他一生的研究、演讲和写作，这些研究和写作都与财务和财富的圣经原则有关。他写道，既然你我必须花钱才能生活，那么归根结底，金钱的用途只有五种。当你回顾这些时，你可能会想知道为什么我在这里花了几页来讨论如此基本的问题。

我几乎可以听到你在读的时候说：“这些事情太明显了，罗伯特。我知道。而且，我也知道。”然而，正如我所说，当一个像罗恩·布鲁这样享有非凡声誉的人将一生帮助普通人和金融专业人士归结为这些事情时，我决定值得在这里提及他的清醒智慧。

罗恩总结了金钱的五种用途：生活开销、偿还债务、储蓄、纳税和捐赠。出于对罗恩的尊重，我擅自重新排列了这五种用途的顺序。

1. 给予

虽然听起来很讽刺，但你我能用我们的钱做的最重要的事情之一就是不附带任何条件地把它处理掉。作为一个年轻人，我亲眼目睹了这一点。

他的全名是威廉·J·泽奥利 (William J. Zeoli)，但大家都叫他“比利”或“Z”。虽然我从未接触过任何有关他财富的记录，但我知道他是个有钱人。一个非常有钱的人。以下是我得知这一消息的方式。

多年来，我们的生活多次交织在一起，尤其是在他担任基督青年会主席期间。2015 年比利去世时，他的讣告中提到“他巨大的存在感”。我与他相处的经历绝对证实了这一点。但财务方面呢——我对这些财富的确定性呢？

我知道的原因是这样的。五十多年前，有一次我和比利一起坐出租车去大急流城机场。当我们从后座走出来，走到人行道上时，热情的行李搬运工迎接了我们，并主动提出把我们的行李从后备箱里拿出来。我们同意了。

当我们准备进入候机楼时，比利把一样东西塞到了那个年轻人的手里。没有花招，也没有炫耀。尽管这一切发生得很快，但我还是看清了那是什么。为了“感谢”他帮我们搬行李并把它们放在车边，比利把一张五美元的钞票塞到了那个人的手里。让我再说一遍。为了“感谢”这个男人花了不到三十秒就完成了这件事，比利给了他小费，以我二十多岁的经验来看，这在当时是一笔不小的数目。^[13]

我突然想到：“比利·泽奥利是个有钱人。除了有钱人，还有谁会表现出这种慷慨大方？”我们即将前往不同的目的地，所以刚走进大厅几步，我们就拥抱道别。我独自跋涉到登机口，刚才看到的一切给我留下了深刻的印象。

五十多年后，我仍未忘记那一刻。我独自一人走在路上，尽管扩音器里不断传来登机口广播，但我内心却很平静，我下定决心要慷慨大方。默默地慷慨大方。这个决心从未过期。我喜欢比利看到他的慷慨时给我的感觉，我决心长大后也要成为那样的人。同样，我不知道比利·泽奥利的净资产是多少。但这并不重要。实际上，它仍然不重要。我幼小的心灵所看到的一切证实了这一点：无论我的职业在经济上会给我带来什么样的不确定性，选择慷慨大方是我能做到的。我会这么做。

自从亲眼目睹比利的慷慨以来，我发现了一个真理。当你回顾自己捐了多少钱以及捐给了谁时，你可能会发现这个真理对你很有帮助。

就是这样：慷慨打破了金钱对我生活的影响。

阿特·德莫斯

2014 年，我的妻子因癌症去世，之后我爱上了一位比我小十岁的单身女士。经过几个月的追求，幸运的是，这位可爱的女士也爱上了我。在与 Nancy Leigh DeMoss 见面、追求、求婚并最终结婚的过程中，我有幸了解了她的父亲 Arthur S. DeMoss。我成年后一直与基督教事工密切相关，听说过 Art DeMoss 的生活影响，但与他的长子结婚让我有机会亲眼目睹这位杰出男士的生活、见证和慷慨大方。

阿特·德莫斯是宾夕法尼亚州福吉谷国家自由保险公司的创始人、总裁兼董事会主席，也是人寿和健康保险大众营销的先驱。他的创新方法使他在美国保险营销史上占有一席之地。

然而，德莫斯先生一生中最杰出的特质与保险无关。相反，这是他对耶稣基督的坚定信仰。最了解他的人都记得他是一个总是投入时间、能力、精力和金钱来满足他人精神需求的人。

1979 年 9 月 1 日，年仅 53 岁的德莫斯先生意外被带到了天堂。然而，他的人生承诺已经传给了他的孩子们。他们认为他与上帝同行的榜样和他对精神事物的精心教导比任何遗产都更有价值，无论遗产有多少。

南希曾多次谈论和撰写有关她父亲的文章。以下是他最著名的几句智慧箴言：

“我全心全意地相信奉献和灵性之间有着密切的关联。我发现它们几乎总是密不可分的。你说在付清账单后，你会尽你所能地奉献。就我个人而言，我觉得我们最好根本不奉献给上帝，而只奉献我们剩下的那一点点……我们越爱他，就越想奉献。”

“耶稣拯救我之后，在我二十五岁生日前不久，我欠下了数万美元的债务，尽管我已经习惯了每周工作七天五夜。和许多其他商人一样，我有一种奇怪的想法，认为我对我的生意不可或缺，如果我离开一两天，我回来就会发现生意没了。”

“上帝拯救了我，并答应将我给予他的一切连本带利地归还给我。我很遗憾地说，我没有及时利用他给予我的善意，但我可以向上帝作证，尽管我经常不忠，但他一直非常忠诚。”

“在我皈依后不久，他帮我还清了债务。这太轻松了，太容易了。我不需要像过去那样日夜工作，甚至周日也不休息。我所要做的就是把上帝放在第一位。我给他的时间和金钱越多，他给我的也越多。我给他的还远远不够。我为自己感到羞愧；他对我太好了。”

在阿特·德莫斯关于慷慨的所有言论中，我想这是我最喜欢的一句：“对于基督徒来说，正确理解的话，奉献不是人类筹集资金的方式，而是上帝抚养孩子的方式。”

那有多好？

虽然情况不明，但南希很确定她的父亲和比利·泽奥利是相识的。无论如何，可以肯定的是，他们对奉献和慷慨的看法是一致的。我渴望像他们一样。

1. 税费

罗恩将此列为金钱的用途之一，因为它不是随意支配的。尽管我们尽力了，但你我都无法决定放弃支付我们统治权力应得的金钱。

如果你想在与朋友共进晚餐时展开热烈讨论，可以问问他们对纳税的看法。实际上，你可以在网上找到一些关于纳税的有趣名言。以下几句很可爱：

“抱怨税收的人可以分为两类：男性和女性。” 匿名的

“尊敬的 IRS，我写信给您是为了取消我的订阅。请将我的名字从您的邮件列表中删除。” 史努比

“死亡和税收之间的唯一区别是，每次国会开会时死亡不会变得更糟。” 威尔·罗杰斯

“如果你最大的税收减免是保释金，那么你可能就是个乡巴佬。” 杰夫·福克斯沃西

多年来，我认识一些乐于纳税的人。尽管坦率地说，我并不“乐意”向山姆大叔开支票，但我发现自己更感激而不是怨恨。在这种情况下，我同意亿万富翁马克·库班的观点，他说：“虽然有些人可能觉得纳税很讨厌，但我觉得这是爱国的表现。”

首先，纳税意味着我有一份工作——一份收入。其次，这意味着我生活在自由之中，作为纳税人，我可以投票选举或罢免当权者。第三，它激励我永远不要错过参加选举的机会。作为美国人，我与这一交易息息相关。

1. 偿还债务

我上七年级的时候，一位非常受欢迎、美丽的女学生玛丽·简·佩里在学校餐厅里向我走来，问我能否借她 25 美分买一个冰淇淋三明治。她答应——真的答应——会还给我。

能有机会与如此有地位的同学交谈，我感到十分激动，根本没想过要拒绝她的请求。遗憾的是，玛丽·简从来没有回报过我。六十五年过去了，她很可能已经忘记了。但我没有。

“恶人借贷而不偿还”（诗篇 37:21）。

回想起玛丽·简·佩里的违法行为，我不禁怀疑：我是否真的欠了谁债？

如果有的话，我比你想象的更渴望解决这个问题。

债务的形式和规模各不相同。有大额债务，如抵押贷款或汽车贷款。还有因小额、更随意的购买而产生的债务，这些购买通常用信用卡支付（截至本文撰写时，美国的债务已超过一万亿美元）。

我现在能说的就是鼓励你避免“购买”你无法立即支付的东西。如果你目前正承受着沉重的未付款负担，你就会明白这一点。

1. 生活费

与密歇根州居民南希结婚后，我搬到了北方。

因为我的工作比她的工作更便于携带，所以我从温暖的佛罗里达州开车一千英里来到了经常严寒刺骨的大湖州。起初，由于我们都是单身，南希同意让我和她建立友谊，然后去她家做客。

2015 年初春，我们第一次在她家后面的露台上共进午餐。尽管只有我们两个人在享用沙拉，但我的建造天赋却开始显现。“如果我们继续保持关系，结婚，然后我搬到这里，我很乐意扩大你的露台，”我听到自己说道。

果然，不到一年后，我就和妻子住在了这所房子里。我的工具已经准备好了。但在开始这个项目之前，我们聊了聊。南希是一位非常聪明的女士，她大声问我是否对甲板建造有足够的了解来处理这个项目。我告诉她我已经建造了其他甲板。她的第二个问题是关于为扩建甲板提供资金^[14] 以及我计划如何支付材料费。

“我来付钱吧，”我主动说道。“钱就是用来干这个的，对吧？”她笑了笑，没有回答。

我们的婚姻还处于萌芽阶段，不值得争吵，所以南希默许了。不到两个月后，我们的甲板面积就扩大了一倍。这不是食物、汽油、衣服或住所，所以有些人可能认为这是一种奢侈。但在罗恩·布鲁的五种金钱用途的背景下，我会把这归类为生活支出。必要的支出。

回首往事，我可以向你保证，这些数千英尺长的复合材料是我们数百次要去的地方。我们在甲板上的这些宝贵经验回答了这个问题：“这就是钱的用途，对吧？”

是的，金钱的用途之一是支付生活费用——让金钱为我们工作。这可能是一件好事。

1. 储蓄

作为一名父亲，我最喜欢的两个词和概念是足智多谋和智慧。我会尽可能多地提醒我的女儿们，这些东西在日常生活中会出现在哪里。无数次，我停下手头的一切，向她们展示一些东西，让我想起上帝非凡的创造力，以及他赋予他的造物的东西。

甚至在他们成年几十年后的今天，他们还会告诉你，那时候我会停下手头的一切，给他们看，比如，一群小蚂蚁成群结队地穿过人行道。或者，我会发现一个完美的火山状沙丘，是由这些小动物一粒一粒地堆出来的。“看，小姐；看，朱莉；上帝真神奇啊，”我会说。然后他们会跟着我“哦”和“啊”。

我相信所罗门王也有同样的倾向。听听他写道：

“懒惰人哪，你去察看蚂蚁的动作，就可得智慧。蚂蚁没有元帅，没有官长，没有君王，尚且在夏天预备饼，在收割时聚敛粮食。”（箴言 6：6-8）

就像哈林池塘里那些吃东西、拍打翅膀的鸭子一样，罗恩·布鲁会庆祝储蓄是金钱的用途之一。我一生中大部分时间都生活在非常寒冷的气候中，我惊叹于松鼠在好天气里忙碌的样子，它们把橡子和坚果储存在树洞里，这样当大雪覆盖大地，晚餐被白色的被子覆盖时，它们的食品储藏室里已经有了好吃的东西，藏在只有它们知道的地方。

就像把一部分钱存起来在路边也没有什么吸引力一样——你从来没听过有人向朋友吹嘘——“嘿，你想看看我储蓄账户里的余额吗？这很酷吧？”

但建立“应急”资金是你的钱和我的钱的必要用途。这是显而易见的智慧和机智。

讨论与反思

1. 在上述五个金钱使用领域中，哪一个领域最难让您做到严格管理（捐赠、纳税、偿还债务、生活开支和储蓄）？
2. 为什么“捐赠和精神信仰之间有很强的相关性”？捐赠金钱反映了你对捐赠的看法吗？
3. 你如何才能在遵循箴言 6：6-8 方面取得进步？

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第三部分：将原则付诸实践

从另一个角度来审视罗恩·布鲁的经验和智慧，下面简要列出他认为的资金管理原则。同样，有五项：

1）花的钱比赚的少

圣经中最有影响力的故事之一就是我们熟知的“浪子回头”的故事（我一直喜欢把路加福音第 15 章中的这个故事称为“等待的父亲”，但这个讨论留到以后再说）。根据这一首要原则，之所以提到这个故事，是因为圣经说这个任性的人在猪圈里“挥霍了他的财产”。他没有浪费比他更多的钱财，而我们有时却受此诱惑而这样做。如果我们所声称的资产总额是我们觉得可以自由支配的“上限”，那么我们就会更成功。

无论是在商业和事工中，还是在我的个人生活中，都是如此。事实上，当我在 2015 年与南希结婚并被介绍到她于 2001 年创立的事工时，我发现他们不会花他们没有的钱。你能想到一个拥抱和教授圣经价值观和智慧的组织的核心价值观更引人注目吗？我也想不到。

2）避免使用债务
这张照片是同一种颜色。当我收到信用卡账单时，在印有“当前未付余额”的地方总会印着一条醒目的信息。这条信息恳求我——真的是恳求我——使用我卡上的“可用信用额度”。当然，万事达卡希望我把这团雾花在具体的东西上，并把它当成我自己的东西。但事实并非如此。它是一团雾。一阵风吹来，它就会消失。

3）建立流动性（储蓄）
我熟悉两个重要的非营利组织。如果你让这两个组织的首席执行官总结一下他们的净资产，他们都会告诉你他们的资产状况良好。他们的资产负债表显示他们的资产超过负债。这是好事。

然而，对于其中一个部委来说，其资产主要是建筑和土地。而对于另一个部委来说，则是现金。尽管有时非流动资产对于生存必不可少，但能否迅速将资产转化为可流通的货币，可能决定成败。就像松鼠在树洞里藏好杂货一样，能否用现金偿还债务，有时对你的财务健康至关重要。

4）设定长期目标

在那些帮助塑造和组织了 18 世纪末的一群叛逆者，并让他们参与到后来成为美利坚合众国的大胆实验中的人中，我最希望能与本杰明·富兰克林共度一个下午。当然，小学生们都知道风筝和钥匙的故事。有些人知道他是如何发明双光眼镜来帮助他在晚年缓解眼睛疲劳的。或者柔性导管，我可以保证这项发明几乎救了我的命。哎呀。

他也是一位思想家和作家。事实上，老本是第一个说“如果你没有计划，你就是在计划失败。”这句话有多好？

我最喜欢的同事之一是南希和我聘请的一位男士，他帮助我们回顾过去的财务状况，明智地投资未来，确保我们从过去的经历中吸取教训，并预测未来。这正是罗恩·布鲁所说的，对吧？

圣经有没有提到财务规划和管理？有。

多年前，在我教主日学的时候，有人问了一个很好的问题：“什么让耶稣生气？圣经里有什么记载告诉我们上帝生气的样子吗？”

如果人们熟悉福音书，就会经常提到耶稣“在圣殿里清理兑换银钱的人”的记载。但我发现了另一个。那是耶稣称一个人为“恶人”的时候^[15] 和“懒惰”。你还记得这个愚蠢的人做了什么吗？或者在这种情况下， 不是 做完了吗？事实就是如此：这个人没有好好投资他的钱。他没有把钱存起来，至少赚取利息，而是把钱埋了起来。由于害怕以某种方式失去它，他把钱藏了起来。

关于正确使用金钱对上帝来说有多么重要，我们还需要知道什么呢？

5）慷慨解囊

我们已经非常详细地讨论了这一点，不是吗？敞开心扉过好自己的生活。不要犹豫，给比你认为应该给的更多的小费。每个有机会为你服务的人都应该知道，你对他们的感激之情将永远以口头和有形的方式表达出来。做这样的人。

记住，当你向你的教会和其他基督教事工奉献时，上帝实际上并没有 需要 我们的钱，但是 我们 我们需要通过赠予他人的钱财来证明我们的钱不是属于我们的。

但这一原则也伴随着一个警告标签。“用”钱来修复破裂的关系，尤其是家庭内部的关系，是行不通的。多年前与一位新朋友的一次午餐会成为这一给予原则的重要警告的分水岭。我相信已经有很多关于这方面的书籍，但让我用一个真实的故事来谈谈重点。

我在纳什维尔居住期间，认识了一家非常受欢迎的连锁餐厅的新任首席执行官。我们一起吃午饭时，他给我讲了他的故事。

柯克的家人来自贫困的南方农村。他告诉我，他是家里第一个高中毕业的人，更不用说像他一样第一个读大学和研究生的人了。

他最近被选为纽约证券交易所一家知名企业的首席执行官，这则消息登上了《华尔街日报》。报道中还提到了他的年薪，还列出了他的奖金，高达八位数。“你的家人对此怎么看？”我问他，暗示他的年收入可能比他整个家族的年薪总和还要高，但没有成功。

“朱迪和我爱我们的家人，”柯克告诉我。“当他们打电话来，需要一个肩膀来倾诉或需要实际的身体帮助时，我们总是随时准备着。很多时候，我们会驱车数百英里来帮助他们。”

“但是，”他明确表示自己即将做出根本性转变，“我们从来没有给他们钱。”

我震惊了。我敢肯定，这是很明显的。“我们过去在危机情况下也这样做过，”过了一会儿，他的声音里带着一丝遗憾的低沉。“当我们给‘我们的人’（略微暴露了南方某些人对亲戚的称呼）钱时，我们的关系就被破坏了。”他停顿了一下，直视着我，知道我在认真听——脸上不禁露出一丝惊讶。

我们静静地坐了几分钟。“我们家庭内部的金钱分配已经无可挽回地破坏了许多关系。”柯克继续说道。“在他们看来，这通常不够。”或者，“当他们觉得分配不公平时，我们就会陷入大声而粗鲁的争吵。这些争吵很有可能变成真正的拳脚相向。”

您可能不同意柯克和朱迪的策略。您可能认为送给自己孩子的礼物与捐赠给大家庭的钱不同。我明白。过去，我曾跨过这条线，并对此深感后悔。我原本以为会延伸爱和收获爱，却变成了受伤的感情。甚至是愤怒。

以下几点建议可能会对你有所帮助：当涉及到你家族中直系子女和孙辈以外的人时，我和柯克和朱迪站在同一阵线。表达善意？是的。亲自拜访，投入大量时间、同情和温柔？同样，是的。但钱呢？可能不行。

那你自己的孩子呢？还有孙子孙女呢？

我的经验法则是，我通过不做我即将推荐的事情而学到的，永远不要用金钱或大礼物给别人惊喜。一定要讨论，如果有必要，一定要征得同意。多问几次，尤其是涉及到姻亲的时候。正如我所说，在一个令人难忘而痛苦的日子里，我没有这样做，结果是可以预见的。太糟糕了。

对你的金钱（和你的物品）的长远看法

东德（GDR）曾经是一个强大的国家。它吸收了苏联几乎无可比拟的军事力量，因此必须与之抗衡。事实上，我们还记得在奥运会上看到过许多东德运动员的非凡实力。

但 1989 年 11 月，随着柏林墙的倒塌，东德不复存在。消失了。完蛋了。看着新闻报道这一历史性的国家失败事件令人警醒，尤其是看到火车载着东德人离开站台。

我记得的新闻视频显示，这些人离开车站时从火车窗户扔垃圾。经过进一步检查，这些垃圾根本不是垃圾，而是纸币。东德货币马克被抛之脑后。为什么？因为这些人要去的地方——西德和其他欧洲国家——这些钱不再起作用。正如他们所说，纸币“不值它所印的纸币”。

这个故事提醒我们，一旦我们死了，我们的钱对我们来说就一文不值了。就像东德人离开他们心爱的祖国一样，我们的钱对我们来说也毫无意义。我们的东西也一样。

在我看来， 终点线：消除恐惧，寻找内心平静，为生命的终结做好准备，^[16] 我鼓励读者在死后处理好一切。我认为，这就像清理杂物，这样你的孩子和其他幸存者就不必决定如何处理你的茶杯和刀具收藏，并确保你已经咨询了专家来指导你的死后决定。

说到处理好自己的事务，我第一次立遗嘱是在 1972 年，当时我的第一个孩子刚出生不久。多年来，随着我的生活和义务发生变化，这份文件也得到了适当的更新。您可能知道，我这个年纪的人中，有太多人死时没有立遗嘱。根据一些调查，我们当中几乎有 70% 的人没有立遗嘱。^[17]

这意味着，如果我们死后没有立下遗嘱，国家就会介入并决定如何处理我们的资产。想象一下，一个你从未见过的人——而且，因为你已经死了，所以永远不会见到他——在没有你的意见的情况下发号施令。能够决定你的钱财的去向，以及你的继承人和你在世时所爱和支持的慈善机构的去向，那该有多好啊。^[18]

• 遗嘱提供了在您去世时向您的配偶、子女和孙子女分配资产的指示。
• 可撤销生前信托允许在您生前和死后管理财务事宜。如果资产通过信托正常流动，则可以避免遗嘱认证法院管理，并保护您的计划隐私。
• 确定您是否需要信托规划可能与您拥有的资产数量无关，而与您拥有的资产类型以及您对规划的控制权或灵活性的需求有关。与您的律师详细讨论您的家庭、需求和目标将有助于您确定哪种规划最适合您。

去做就对了

无论是谁为耐克想出了这个口号，他都应该在法国里维埃拉退休，所有费用都由公司承担。这可谓是经久不衰的营销口号。它用三个词表达了一个简单的事实：如果你要彻底改变自己的行为，就需要立即开始。

很多年前，在一个周日早晨的礼拜中，我的好朋友科林·史密斯牧师说过这样一句话：“人生的每一次改变，都始于一个决定。”

在征得科林同意的情况下，我加了一点：“除了你之外，没有人可以做出这个决定。”

再一次，显而易见的事情已经被说出来了，对吧？而且这是事实。

在过去的几页中，你和我讨论了一些与我们如何看待金钱以及我们如何花钱有关的非常严肃的问题。如果这些故事和想法能给你带来启发，那将是一种荣幸。启发你做出人生的改变。

请原谅我的假设，但除非这些事情真的促使你采取行动，否则你花在阅读这篇文章上的时间就是在浪费时间。多年来，我一直在想，如果能成为耶稣的兄弟，那会是什么感觉。和他一起吃饭？一起散步玩耍。睡在同一个房间里，进行许多未记录的深夜对话。你能想象吗？这种现实使得《新约》中的雅各书特别有意义。就像他写道的：

“人若知道善事，却不去行，这就是他的罪了。”（雅各书 4：17）

知道我们刚才所说的耶稣兄弟詹姆斯的亲近，这句简单的话就更像忏悔了，不是吗？詹姆斯的一生充满了与弥赛亚的经历，以及从他嘴里说出的真理。但知道和做到之间的差别可能很大。再说一次，我并不是把你刚刚在这本实地指南中读到的内容等同于圣经，但这些页面中隐藏的一些真理可能会真正改变你的体验。

如果耐克的商标口号是“只需阅读即可”。或者“只需了解即可”。或者“只需仔细聆听即可”，那该有多愚蠢啊。

不。相反，当我谦虚地向你挑战时，就像一双非常昂贵的篮球鞋一样，运动服的口号非常合适。你和我都和詹姆斯在一起，对吧？

然后…“就这么做吧。”

讨论与反思：

1. 理财很难——为什么这五项原则是反文化的？
2. 为什么我们不应该尝试用金钱来解决关系问题？
3. 上帝的哪些属性可以指导我们如何使用金钱？
4. 阅读本指南后，您现在可以或应该对您的财务管理做出哪些改变？

结语：谢谢你

如果可以选择，你和我都宁愿富裕也不愿贫穷，对吗？我们宁愿在 Neiman Marcus 开立账户，也不愿在救世军旧货店开立账户？

是的。

在前面几页中，您已经了解了我的家庭，但我冒犯了向您展示“家庭录像”的可怕想法，对此我深表歉意。任何人（无论是陌生人还是朋友）都不应该被迫忍受这样的事情。

但是在说再见之前，如果您允许的话，我想补充一些内容作为结语，这涉及到我的一位家人：我的妻子南希。

阿特·德莫斯是她的父亲（直到现在，她还是这么称呼他）。1979 年，南希 21 岁生日那天，他踏入天堂。在她从他身上学到的所有东西中，这几乎是最重要的。财富有一个表亲：慷慨的感恩。

您的资产负债表上可能充斥着资产，但如果您不是感恩的人，您就会一贫如洗。无论您的财务状况如何，如果您不是感恩的人，您的生活就会蒙上悲惨的阴影。

事实上，对南希来说，感恩必须包含一个修饰词：“基督徒”这个词。以下是她说的一些话：

“感恩需要对‘你’说‘谢谢’。而对活着的上帝表示感谢则意味着对他有相应程度的信任，而这种信任只能存在于信徒的心中。”

“突然出现一个很好的停车位、超速罚单被撤销，或者医生打来电话告诉你所有检查结果都呈阴性，向天堂说一声‘谢谢’并不是基督徒的感恩。这种以我为先的感恩只有在事情进展顺利、积极的祝福降临到我们身上时才会出现。这不过是一种自动反射，就像不小心撞到别人后说‘对不起’，或者被售货员鼓励过好一天后说‘你也是’。”

“另一方面，基督徒的感恩包括：

• 认识 我们从中获得的诸多好处上帝以及其他（包括那些可能伪装成问题和困难的祝福）
• 承认 上帝是一切美好礼物的最终赐予者，
• 表达 感谢他（和其他人）的礼物。”^[19]

不管有钱没钱，我都想成为这样的人。我敢打赌你也想。谢谢你，南希·利。

“丰富和尊荣都从你而来，你也统管万有。你手中有大能大力，使众人尊大强盛也在你的手中。我们的神啊，现在我们感谢你，赞美你荣耀之名。”（历代志上 29：12-13）

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罗伯特·沃尔格穆斯有两个成年女儿、五个孙子和两个曾孙，他从事媒体行业已有 39 年。他曾担任托马斯·纳尔逊出版社总裁，是沃尔格穆斯与合伙人公司的创始人，这是一家专门代理 200 多位作家作品的文学代理机构。罗伯特正式从活跃的商业世界中退休，现在是一名演讲者和 20 多本书的畅销书作家。

1. 您将在下文中阅读有关此疫苗的更多信息。 ↑
2. 所有这些诗句均摘录自《活着的圣经》释义。 ↑
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4. 这是一个大胆的猜测，但也许 Russ 的妻子并不喜欢家里挂着发臭的钓鱼用具。嘿，这是有可能的，对吧？ ↑
5. 每个存储站点平均包含 546 个独立空间，总共有超过 2700 万个个人物品空间。这可真不少啊！ ↑
6. 兰迪·阿尔康， 宝藏原则：发现快乐奉献的秘密 （俄勒冈州西斯特斯：Multnomah 出版社，2001 年），8 ↑
7. 马特。 19:16-29，马可福音 10:17-30，路加福音 18:18-30。 ↑
8. 阿尔康， 宝藏原则， 8. ↑
9. 如果您对了解存钱罐的迷人起源有哪怕一丝兴趣，点击此链接即可了解。不用客气。https://www.paragonbank.co.uk/blog/origins-of-the-piggy-bank#:~:text=Thisbecamethenormin,stillusepiggybankstoday. ↑
10. 无金钱补偿 ↑
11. 可悲的是，这个特点让我永远无法接受礼物，因为我无法产生一种想要扳回一局的责任感。 ↑
12. 罗恩·布鲁， 上帝拥有一切：在你的财务中找到满足和自信 （纳什维尔：B&H 出版社，2016 年）。 ↑
13. 相当于今天的$40左右。 ↑
14. 她第一个问题与我的能力和经验有关，比如甲板等建筑相关的东西。作为这方面的老手，我解决了这个问题。 ↑
15. 有些翻译称他为“邪恶”。 ↑
16. 罗伯特·沃尔格穆斯， 终点线：消除恐惧，寻找内心平静，为生命的终结做好准备 （密歇根州大急流城：Zondervan，2023 年）。 ↑
17. https://theconversation.com/68-of-americans-do-not-have-a-will-137686 ↑
18. 我强烈推荐罗纳德·布鲁写的书， 分割继承人：把你的钱和东西留给你的孩子而不毁了他们的生活，版权所有 © 2008，芝加哥，伊利诺斯州，Northfield Publishing。 ↑
19. 南希·德莫斯·沃尔格穆斯， 选择感恩：你的快乐之旅 （芝加哥：穆迪出版社版权所有，2011 年）。 ↑